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Comprendre la finance ouverte aux États-Unis et au Canada : Architecture et écosystèmes

Ce qu’est la finance ouverte, comment son architecture fonctionne dans les deux pays et ce qu’elle signifie pour le futur du secteur financier.

07 août 2024

Bruno Tinoco

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Le concept de la finance ouverte a gagné de l’ampleur dans les secteurs financiers des États-Unis et du Canada ces derniers temps.

Comprendre l’architecture et les écosystèmes de la finance ouverte n’est pas seulement crucial pour suivre les tendances, mais aussi pour explorer de nouvelles opportunités de croissance et d’innovation.

Le concept de la finance ouverte

La finance ouverte offre aux consommateurs une gestion financière compréhensive en intégrant des comptes et produits variés, améliorant la personnalisation et augmentant l’inclusion financière. Elle fait la promotion d’une meilleure prise de décision grâce à une visibilité et une transparence améliorées, le tout en offrant une expérience fluide avec un contrôle et une sécurité perfectionnés. De plus, la finance ouverte encourage l’innovation, offrant ainsi l’accès à de nouveaux produits et services financiers, ce qui peut mener à des économies de coûts et une meilleure responsabilisation des consommateurs.

Aux États-Unis et au Canada, cette approche transforme la façon dont les consommateurs et les entreprises interagissent avec les services financiers, favorisant une plus grande transparence, diversité de choix et concurrence.

Two businessmen engaged in a discussion, one holding a tablet, in a modern office with large windows and greenery. — Two professionals having a business discussion in a contemporary office setting. One man holds a tablet, emphasizing technology use in modern workplaces. The background features large windows and indoor plants, creating a bright and professional atmosphere.

Woman in a white shirt working on a computer with dual monitors displaying various data charts and graphs in a bright office. — A professional woman analyzes data on dual monitors in a bright, modern office. The screens display detailed charts and graphs, highlighting the use of advanced analytics and technology in data-driven decision-making. The workspace is organized and well-lit, enhancing productivity.

Two colleagues collaborating on a project, with a woman pointing at a laptop screen and a man smiling, seated at a desk in a modern office. — Two professionals engaged in collaborative teamwork in a modern office. A woman points at a laptop screen while a man smiles, emphasizing effective communication and cooperation in the workplace. The workspace is filled with documents and office supplies, highlighting a productive environment.

Architecture de la finance ouverte

Dans les deux pays, l’architecture de la finance ouverte est basée sur des standards de sécurité rigoureux, l’interopérabilité du système et une souveraineté robuste. Les composantes principales incluent :

IPA (Interfaces de programmation d’applications) : Des IPA sécurisés et standardisés sont la colonne vertébrale de la finance ouverte, permettant aux différents systèmes d’information de communiquer de façon sécuritaire et efficiente;
Consentement du consommateur : Un aspect critique est le consentement clair et informé des consommateurs pour partager leurs données financières entre institutions, assurant la confidentialité et le contrôle de celles-ci;
Infrastructure de données : Des plateformes et infrastructures de données robustes sont requises pour emmagasiner, traiter et transmettre de larges volumes de données sécuritairement;
Standards de sécurité : Un encryptage fort, une authentification à multi-facteurs et un suivi continu sont essentiels pour protéger les données sensibles des consommateurs des cybermenaces.

Close-up of a person using a smartphone to make a contactless payment with a card reader in a well-lit café. — A customer making a contactless payment with a smartphone in a café, using a card reader. The image captures the convenience and modernity of digital payment solutions in a cozy, well-lit environment. The setting highlights the integration of technology in everyday transactions.

Smiling barista at a café counter accepts a QR code payment from a customer using a smartphone, with a digital register visible in the background. — A friendly barista at a café counter processes a QR code payment from a customer using a smartphone. The scene highlights modern, contactless payment methods and efficient customer service in a cozy café environment, with a digital register and organized counter space in the background.

Écosystèmes de la finance ouverte

Les écosystèmes de la finance ouverte aux États-Unis et au Canada évoluent constamment, stimulés par les initiatives réglementaires, les collaborations entre institutions financières et technologiques et la demande croissante de transparence et d’innovation dans le secteur financier.

Aux États-Unis, l’écosystème de la finance ouverte prend rapidement de l’expansion avec les entreprises Fintechs, les banques traditionnelles, les prestataires de services technologiques et les régulateurs travaillant ensemble pour créer un environnement d’innovation et de compétition saine.

Au Canada, même si le progrès est plus graduelle, les initiatives régulatoires et les collaborations entre les parties prenantes stimulent l’adoption de la finance ouverte.

Ci-dessous se trouvent les éléments principaux des écosystèmes de la finance ouverte dans ces deux pays :

États-Unis

Entreprises Fintechs et en démarrage : Un écosystème croissant d’entreprises Fintechs qui innovent dans les services financiers, des paiements à l’investissement et aux prêts;
Banques traditionnelles : Les institutions financières établies explorent des partenariats avec de entreprises Fintechs et développent leurs propres solutions de Finance ouverte pour améliorer l’expérience client et maintenir la compétitivité;
Régulateurs : Le Bureau de la Protection Financière du Consommateur (BPFC) et d’autres entités régulatoires encouragent l’adoption des pratiques de l’Open Banking qui favorisent la transparence et protègent les intérêts des consommateurs, la première étape de la Finance ouverte.
Plateformes de données et IPA : Les compagnies spécialisées dans la prestation d’infrastructure technologique, comme des IPA sécurisées et des plateformes de données, facilitent l’intégration entre les différentes institutions financières et les entreprises Fintechs. Chez GFT, des solutions comme l’Open API Framework et le AI.DA marketplace ont été implémentées avec succès pour développer des projets de Finance ouverte dans le monde entier.
Consommateurs et entreprises : La demande pour une meilleure commodité, transparence et personnalisation stimule l’acceptation et l’adoption des solutions de Finance ouverte par les consommateurs et les entreprises.

Canada

Institutions financières et entreprises Fintechs : Similairement aux États-Unis, le Canada voir une collaboration croissante entre les banques traditionnelles et les entreprises Fintechs pour explorer les opportunités de la finance ouverte et améliorer la fourniture de services financiers.
Régulateurs : L’Agence de la consommation en matière financière du Canada a officiellement assumé la responsabilité de superviser, administrer et renforcer l’infrastructure bancaire axée sur le consommateur du Canada, soit la banque ouverte (Open Banking), qui devrait ensuite évoluer et devenir la finance ouverte.
Sécurité et standards de confidentialité : Des préoccupations à propos de la cybersécurité et la protection des données personnelles stimulent le développement d’une sécurité robuste et des standards de confidentialité pour permettre le partage sécurisé d’informations financières.
Écosystème d’innovation : Les incubateurs et centres d'innovation soutiennent les start-ups et entreprises Fintechs qui développent des solutions de Finance ouverte, encourageant la concurrence et la créativité dans le secteur.
Consommateurs et PME : Les petites et moyennes entreprises, tout comme les consommateurs, sont de plus en plus intéressées à avoir accès à des services financiers plus accessibles et personnalisés grâce aux plateformes de la Finance ouverte.

Ces écosystèmes reflètent un mouvement vers un système financier plus ouvert et interopérable dans lequel la collaboration entre les différentes parties prenantes est la clé pour stimuler l’innovation et améliorer l’expérience client dans le marché financier.

Young woman with curly hair using an ATM for a transaction, inserting her bank card into the machine. — A young woman conducts a transaction at an ATM, highlighting the use of banking technology for secure and convenient financial services. The image emphasizes the accessibility and everyday use of automated teller machines for personal banking needs.

Hand holding a smartphone using a mobile ticketing app to access a transit gate, highlighting contactless payment technology. — A commuter uses a smartphone with a mobile ticketing app to pass through a transit gate, showcasing the convenience and efficiency of contactless payment technology in public transportation. The image captures modern transit solutions that enhance the commuter experience.

Bénéfices pour les institutions financières

Comme récemment mentionné dans l’article Banque ouverte ou Finance ouverte de GFT, les bénéfices de la finance ouverte sont clairs, incluant mais ne se limitant pas à :

L’innovation et la compétitivité : la capacité à lancer de nouveaux produits et services plus rapidement et efficacement.
Expérience Client : Amélioration de l'expérience client, offrant des options plus personnalisées et intégrées.
Efficacité Opérationnelle : Réduction des coûts opérationnels et meilleure efficacité dans la gestion des données.

Alors que la finance ouverte continue d’évoluer aux États-Unis et au Canada, les banques et institutions financières doivent être préparées à saisir les opportunités qui émergent de cette transformation numérique. Investir dans une infrastructure technologique robuste, assurer la conformité réglementaire et collaborer avec des partenaires stratégiques sera crucial pour naviguer dans ce nouveau paysage concurrentiel.